Conquistar a casa própria é o sonho da maioria dos brasileiros, mas se não se organizar bem esse sonho pode se tornar um pesadelo. Afinal, quando o financiamento vale a pena? A maioria das pessoas não conhece os pontos que deve analisar antes de fechar o negócio, você que chegou aqui entenderá exatamente o que ver em uma opção de financiamento.
Com isso, saberá exatamente se já chegou o momento de financiar o seu imóvel ou não. Percebendo que ainda não tem o dinheiro, também abordaremos os passos que deve seguir para fazer o seu financiamento sem se arrepender no futuro.
O financiamento compensa?
O financiamento é uma das formas tradicionais de conseguir a casa própria, há uma variedade de financiamentos de imóveis no mercado em bancos variados.
Agora, mesmo que tenha diversas opções para saber se é o momento certo para adquirir sua casa própria deve analisar as suas contas e seu momento atual de vida.
Por exemplo, se um jovem que está morando em Osasco–SP hoje, seu sonho é morar em Santos–SP mas atualmente não pode se mudar para lá, ainda não chegou o momento de adquirir seu imóvel próprio.
Além disso, sua remuneração é um fator crucial, pois o valor pago por mês não pode comprometer totalmente a sua renda. Sobretudo, deve ser disciplinado, lembre-se que essa não é uma dívida qualquer, é uma conta que terá que pagar por anos.
Se analisar todos esses fatores e ver que consegue arcar com essa despesa com segurança, então fazer o crédito compensa.
Renda ideal para fazer o financiamento
A princípio, já sabe a relevância da remuneração mensal para pedir o crédito, mas quanto precisa? Deve considerar o custo para achar esse valor.
O Superior Tribunal de Justiça (STJ) analisou essa questão, decidindo que os bancos podem cobrar no máximo 30% da renda dos clientes em créditos (financiamentos e empréstimos).
Apenas para exemplificar, se ganha R$5.000,00 o financiamento só pode comprometer R$1.500,00 por mês.
Todavia, apenas isso não é suficiente, pois é indispensável ter uma boa gestão financeira, pois imprevistos acontecem. Dessa maneira, não é indicado fazer um financiamento antes de ter a reserva de emergência.
Essa reserva corresponde a 06 meses do seu custo de vida, se gasta R$3.000,00 para se manter, sua reserva será de R$18.000,00. Além disso, boa parte dos financiamentos exigem uma entrada de 10% a 30% do total.
Portanto, se for comprar uma casa de R$300.000,00 terá que juntar no mínimo R$30.000,00. Esse montante deve ser juntado sem que se use a reserva.
Ver que precisa de tanto para comprar sua casa pode te desanimar, mas lembre, está comprando uma casa, entrando em uma dívida longa. Sendo assim, é melhor demorar mais tempo para realizar esse objetivo do que agilizar o processo e ficar endividado.
Pagar à vista ou parcelar?
A maioria dos brasileiros prefere pagar à vista, pois não gostam de ficar com uma dívida, se é o seu caso, sempre solicite desconto. Se negociar com calma pagará um valor até 30% menor.
Para quem deseja parcelar, recomendamos que o custo da prestação mensal não ultrapasse 20% da sua renda. Embora a lei permita a cobrança de até 30%, isso compromete drasticamente a sua renda dependendo do quão alto é seu custo de vida.
Dessa maneira tem uma margem de segurança caso um imprevisto apareça.
Como fazer um financiamento realmente bom
Um financiamento realmente vantajoso é aquele que tem taxas baixas e não possui muitas barreiras para a liberação do crédito.
Os bancos públicos oferecem melhores condições, um dos mais usados para ter crédito é a Caixa Econômica Federal. Escolhendo essa instituição bancária consegue financiar até R$1,5 milhão dependendo da sua remuneração.
Também consegue usar o seu FGTS no valor de entrada, sendo mais fácil chegar ao valor inicial. Ainda assim, passa pela análise de crédito, logo, negativados não conseguem o crédito.
Outro jeito de financiar é pelo programa Minha Casa Minha Vida, é um programa do governo onde quem tem uma renda familiar de até R$8.000,00, é um excelente caminho, pois as taxas são mais baixas.
Financiamento para quem ganha mais de R$ 8.000,00
Os bancos trabalham com dois sistemas de crédito, nesse caso, o SFH (Sistema Financeiro de Habitação), nesse crédito pode financiar até 80% do valor do imóvel, o limite do preço é de R$1.5 milhão. Nessa alternativa os juros podem chegar a 12%. Sua renda deve ser alta se usar este crédito, lembre que o teto da parcela é 30% do seu salário.
Ademais, também existe o SFI (Sistema de Financiamento Imobiliário), o limite continua sendo o mesmo, mas pode pagar taxas de juros mais altas do que no SFH.
Quando não é o momento de pedir um financiamento?
O financiamento é uma decisão séria, e deve ser tomada com calma, aqueles que não se organizam podem enfrentar dificuldades na hora de pagar as prestações.
Evite momentos de grande instabilidade econômica, pois pode pagar juros mais elevados, que por consequência podem te levar a falir.
Sobretudo, é indispensável se atentar a situação atual da sua família, por exemplo, se está para ser pai ou mãe, talvez seja melhor esperar um pouco, pois essa nova fase pode te levar há um momento econômico difícil.
Gestão financeira para financiar seu primeiro imóvel
Na mesma linha da dica anterior deve fazer sua organização financeira, existem diferentes modos de fazer isso, vejamos os principais:
| Meios de gestão financeira | Vantagens | Desvantagens |
| Anotações em papel | Facilidade para organizar | Leva mais tempo; Difícil atualização; Contas são feitas a mão. |
| Planilha | Organização prática; Contas feitas automaticamente. | Deve atualizar todos os meses |
| Aplicativo | Analisa seus gastos em qualquer momento; Sincronização com cartões de crédito. | Muitos apps tem funções pagas |
Entre os 3 principais não recomendamos a anotação em papel, embora seja fácil é difícil de atualizar e acaba virando uma bagunça com o tempo, pois imprevistos podem acontecer e aumentar seus gastos.
As planilhas são uma boa forma de conseguir gerenciar, mas para usá-la da melhor forma deve ter um computador com o Excel instalado. O Sebrae oferece algumas planilhas gratuitas que te ajudam na gestão do seu patrimônio (https://sebrae.com.br/sites/PortalSebrae).
Por fim, tem os aplicativos de controle financeiro, eles têm a facilidade de mudar seus dados financeiros a qualquer momento e o principal, seu cartão de crédito é sincronizado. Sendo assim, é a forma mais adequada de se está buscando praticidade.
Quando financiamento vale a pena: Conclusão
Para saber quando o financiamento vale a pena deve analisar suas finanças e antes de fechar com alguma instituição precisa ter uma reserva de emergência e o valor de entrada exigido.
A parcela não pode ultrapassar 30% da remuneração, então quanto mais ganhar, melhores são as suas oportunidades de crédito no mercado. Analise bem suas possibilidades, se quiser evitar dívidas pode pagar à vista, agora se for parcelar, um bom gerenciamento das suas finanças é indispensável.
Busque as melhores oportunidades do mercado, se a sua família tem R$8.000,00 de renda média, o ideal é o Minha Casa Minha Vida.
O financiamento vale a pena quando se tem gestão financeira, ou seja, total controle sobre os seus gastos e conhece as oportunidades mais rentáveis do mercado. Recomendamos que escolha uma das melhores empresas para financiamento.
